一名未婚女孩小影，现有30万元的存款，有1万元的流动资金，买分红保险2万元，分3年付清，已付7000元，和姐姐共买房产一处，市值20万元左右。我是做销售的，月收入不能固定，收入时多时少，最低估计2000元左右，每月开销有时上万元，有时几千元，也不能固定，这也是和月收入成正比的，请原谅。我现无任何经济负担和债务，能保证每月有多余的钱存入银行。
现有资金该如何打理才能升值？或该如何分配才能有所保障？
初步诊断
小影具有较高的主动收入能力，但不稳定。有30万元的存款，低风险、低收益、流动性差。1万元的流动资金，对整个家庭的某些突发性支出而言，支付保障不充。未作养老、医疗规划。除购买少量分红保险外，未做其他投资（投资渠道狭窄）。
为小影度身设计理财方案如下：
收入支出的规划
诊断：资料中，小影根据其收入情况，每月支出有时上万元，有时上千元。可以看出小影对自己的主动收入能力非常有信心，消费观念前卫，属于“月光一族”型。
建议：小影每月对自己的收入、支出情况做一个详细记录，看哪些是固定型支出，哪些是临时型支出，哪些是冲动型支出。通过分析，再作出适度调整，这样使自己的消费习惯更趋于理性。
1万元流动资金的规划
1万元作为家庭备用金，全部存活期收益较低。建议小影将1万元存款按30％：30％：40％的比例，分别选择定期3个月、6个月、活期储蓄存入银行，这样既保持了资金的流动性，又使其具有超过活期储蓄存款的利息收益。目前这三种存款利率分别为1.71％、1.89％、0.72％。
30万元存款的规划
（1）增加家庭备用金的比重
1万元的流动资金对于应付某些突发性支出远远不够。建议小影从存款中预留出2万元，作如下规划：1万元存入银行存期一年，急需时可提前支取或办理存单质押贷款。另1万元分别购买3年期、5年期凭证式国债或记账式国债。凭证式国债可以提前兑付或质押贷款，记账式国债可以进行柜台交易。
（2）投资规划
小影作为一个年轻人，更多的时间用于工作和享受生活，无暇亲自操作一些短线投资项目，所以建议作一些中长期的投资规划，如投资房地产、投资基金。现将小影家庭资产中剩余的28万元，作如下规划：
a、房产投资
小影待字闺中，但将来总会有自己的小家庭，建议考虑做一些房产投资。根据目前成都市房屋均价3200元/平方米的水平，如果小影欲购房面积为80～90平方米，那么总房价约在29万元左右。
购房资金来源可由两部分构成：在小影的姐姐同意以其共有的市值20万元的房产作为抵押物的前提下，向银行申请住房按揭贷款。可按房产评估价值的60％取得贷款，可获得贷款额度约为12万元左右。剩余的资金缺口，可由自有的存款补足，约18万元。
小影获得的贷款，假设贷款年限30年，贷款年利率5.04％，每月须偿还贷款金额约为647元。小影可采取“以房养房”的形式，将房产出租。目前租金收入可达700元/月左右。
若小影的姐姐不同意将其共有的房产作为抵押物，小影可动用其存款全款购房，将全部存款作为长期投资。目前成都房价较低，全款购房也是一个不错的长期投资。
b、资本市场投资（若小影全款购房，则无法做下述资本市场的投资规划）。
由于不知道小影的投资风险偏好，在本案中假设小影是一个稳健型的投资者，小影可按下述建议进行风险投资，使投资组合具有相当的流动性以及获得较高的收益预期。
鉴于开放式基金的市场表现，上述投资组合的年平均收益率有望达到4％～7％。当然，小影可以根据自己的投资风险偏好作出适度的调整。
保障规划
小影目前仅买了2万元的分红保险，这是不够的。而其目前年收入预计可以保持在4万元左右，应将其收入的13％左右用于购买保险。
（1）养老规划、医疗
由于小影从事的是销售工作，收入不稳定，所以小影应在有较高收入的时候提前做出养老规划。缴费方式分为年缴、月缴，年缴费额度控制在3600元左右。建议再补充一些商业医疗保险，譬如重大疾病、人身意外、住院医疗等方面的保障，年缴费额度控制在1500元左右。
（2）2万元分红保险的缴费规划
小影所购的万元分红保险，分3年付清，已付7000元，每年约需缴纳6500元。这部分保费，可以通过对自己每月收入合理规划后的结余部分以及年终的奖励、奖金等缴纳，必要时可以动用家庭备用金将保费缴清。
理财应该是一个终生的过程，通过对自己资产的合理安排，实现财务自由。同时，理财规划不是一成不变的，应该随着财务状况的变化，因时因势做出调整，对小影而言，人生的理财计划才刚刚开始。
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